Vyznat se ve všech pojmech, které se týkají půjček a splátek, bývá složité. A dokazuje to i poslední průzkum České bankovní asociace, ze kterého vyplynulo, že se více než čtvrtina Čechů hůře orientuje ve finančních záležitostech. Anuita, výpočet, úmor, to vše si podrobně vysvětlíme.
Co je to splátka?
Splátka je pravidelná měsíční platba, kterou platí klient ke stejnému datu poskytovateli půjčky do té doby, než celou půjčku splatí.
Když máte peníze navíc a chcete je použít na splacení půjčky mimo pravidelnou splátku, bavíme se o mimořádné splátce. V takovém případě je ale dobré si předem zjistit, zdali nejsou s mimořádnou splátkou spojeny i zvláštní poplatky.
Splátka se skládá ze dvou částí – z úroku a úmoru.
- Úrok – částka, kterou přeplatíte, je to odměna pro poskytovatele za to, že vám půjčil
- Úmor – samotná dlužná částka, kterou jste si půjčili
Úrok neplatíte, pokud máte bezúročnou půjčku. Tu vám však s největší pravděpodobností poskytne jen někdo z blízké rodiny nebo přátelé.
Úrok je částka, kterou platíte věřiteli za to, že je ochoten vám půjčit. Podrobněji se úroku a tomu, jak ovlivní výši vaší půjčky, věnujeme ve starším článku.
Výpočet splátky
Jak vysoká bude vaše měsíční splátka, záleží na několika faktorech:
- Na celkové výši půjčky (jak velký obnos peněz si půjčujete)
- Na úrokové sazbě
- Na celkové době splatnosti (jak dlouho budete půjčku splácet)
- A především na finanční situaci dlužníka (poskytovatel si ověří vaši schopnost splácet, tedy bonitu. Podle zjištěné bonity pak stanoví výši úrokové sazby)
Předtím, než na půjčku a výši měsíční splátky kývnete, si propočítejte, jestli to váš rodinný rozpočet zvládne. Obecně platí, že by měsíční splátky neměly přesahovat 45 % měsíčního celkového příjmu domácnosti. O splácení půjček jsme se rozepsali ve starším článku: Splácení půjčky: Jak vysoké splátky ještě zvládnete?
Typy měsíčních splátek
- Anuitní splátka – měsíční splátka je stejná po celou dobu splácení
- Progresivní splátka – měsíční splátka je v prvních letech úvěru nižší a ke konci splácení naopak vyšší
- Degresivní splátka – měsíční splátka je v prvních letech úvěru vyšší a ke konci splácení naopak nižší
Splátkový kalendář
Ve splátkovém kalendáři se dozvíte veškeré informace okolo budoucích splátek. Přehledně na jednom místě tak zjistíte: celkovou dlužnou částku, kolikátou splátku platíte, do kdy musíte splátku zaplatit i přesnou výši jednotlivých splátek. Pokud se rozhodnete poslat mimořádnou splátku, tak se podle její výše upraví i splátkový kalendář.
Odklad splátky aneb když nemůžeme splácet
Ztráta zaměstnání nebo dlouhodobá nemoc můžou pěkně zamávat s rodinným rozpočtem. Klienti se obávají, že nebudou schopni splácet. Poskytovatelé úvěru však naštěstí nabízejí službu odklad splátek. Váš úvěr prostě na určitou předem domluvenou dobu zmrazí a uleví na čas peněžence. Dopředu si zjistěte podmínky a případné poplatky. Ty se mohou u každé banky nebo nebankovní společnosti značně lišit.
TIP: Ve starším článku, jak na odklad splátek u Providentu, vám poradíme, co dělat, když máte půjčku u nás a potřebujete půjčku na chvilku zmrazit.
Moratorium splátky
Moratorium je speciální odklad splátek nařízený kvůli mimořádné okolnosti. Naposledy schválila vláda zákon o moratoriu, tedy možnost si plošně odložit splátky v roce 2020, pro dlužníky, kteří byli jakkoli postiženi epidemií covidu-19. Toto ustanovení platilo pro všechny poskytovatele úvěrů
Splátky bez navýšení, pouhý trik na spotřebitele?
Na nákup na splátky bez navýšení často lákají obchody s elektronikou. To však neznamená, že by byl výrobek automaticky levnější. Nákup na splátky bez navýšení je často marketingový trik, jak přechytračit nakupujícího. Vždy si proto důkladně přečtěte veškeré podmínky psané malým písmem pod akcí.
Na co si dát pozor při nákupu na splátky bez navýšení?
-
Schválně si srovnejte cenu výrobku u několika obchodníků – náklady splátky bývají často rozpočítány v ceně zboží.
- Nezapomeňte i na skryté poplatky a RPSN – roční procentní sazbu nákladů a důkladně si pročtěte smlouvu.
- Pozor! Nákup na splátky bez navýšení se může týkat jen určitých modelů.
- Na opoždění se splátkou ani nemyslete – bývají za to vysoké sankce.
- Součástí často není pojištění schopnosti splácet – za to už si musíte připlatit.
Promyslete si, jestli nebude výhodnější si vzít spíše krátkodobou půjčku místo nákupu na splátky. S klasickou půjčkou si můžete sami vybrat poskytovatele půjčky. Sami si vyberete model, který se vám líbí, a vyhnete se stresu na pokladně, když budete o nákup na splátky žádat prodavačku.
