Jak to říkáme v naší reklamě na půjčku 10+1: „Když si půjčíte deset tisíc, vrátíte deset plus jeden tisíc navíc.“ Ten jeden tisíc navíc, to je úrok. Tedy cena, kterou za půjčku zaplatíte. Nám v Providentu (podobně jako u jiných bankovních i nebankovních společností) tyto peníze mj. umožňují například zaplatit naše zaměstnance a pokrýt náklady spojené s poskytnutím půjčky. Pojďme se na to podívat z blízka.
Úrok a 4 důvody, proč existuje
Aby vám někdo chtěl půjčil peníze, musí to pro něj být výhodné a bezpečné. Jde především o tyto důvody, které ukazují na to, proč úrok existuje:
- Čas, kdy se poskytovatel půjčky bude muset obejít bez půjčených peněz.
- Riziko, že se peníze vrátí pozdě nebo vůbec.
- Čas a práce spojené s vyřizováním půjčky, které věřiteli vzniknou.
- Ušlá příležitost – půjčené peníze mohly získávat na hodnotě například na spořicím účtu nebo si je mohl půjčit někdo jiný.
Půjčování peněz na úrok není žádný trend z poslední doby. Naopak. Úrok znali už ve starém Egyptě, v Mezopotámii i Římské říši. Všude tam, kde kvetl obchod. O jeho podstatě a spravedlnosti hloubali nejslavnější filozofové jako Aristoteles, Tomáš Akvinský nebo David Hume. My se na něj podíváme z praktického pohledu. Nejvíc nás přece zajímá, jak podle úroku poznat, jak je půjčka výhodná.
TIP: Zvažujete žádost o nebankovní půjčku? Podívejte se, jak poznat důvěryhodného poskytovatele.
Čím nižší úrok, tím levnější půjčka. Poslední slovo má ale RPSN
Když hledáte tu správnou půjčku, výše úroku by pro vás měla být jedním z hlavních vodítek. Nejčastěji se uvádí úroková sazba v procentech za rok, například 12 % p. a. (latinská zkratka p.a., per annum = za rok), tak abyste si snadno mohli porovnat nabídky jednotlivých poskytovatelů půjček. U více půjček s podobnými podmínkami (podobné poplatky za sjednání, stejná doba splácení atp.) vítězí ta s nižší úrokovou sazbou.
Ale pozor. O tom, kolik vás půjčka na úrocích bude stát, vám samotná úroková sazba moc nenapoví. Údaj o tom, kolik na úrocích přeplatíte, si musíte nejdřív spočítat. Vzorec pro výpočet úroků není složitý, ale v praxi trochu zdlouhavý. Jen s papírem a kalkulačkou je to fuška, protože každá jednotlivá splátka se musí spočítat zvlášť, a teprve nakonec všechno sečíst.
Základní vzorec pro úrok
Úrok = (jistina × sazba × čas) / 100
U Providentu tento výpočet řešit nemusíte. Pro rámcovou představu o tom, jaké vysoké splátky budete platit a kolik přeplatíte, využijte naši online kalkulačku. Rámcovou představu proto, že co klient, to trochu jiná sazba. Poskytovatelé posuzují každou žádost individuálně a konečné částky se mohou od údaje vypočítaného na kalkulačce trochu lišit. Přesnou částku budete mít ve smlouvě, kterou si před podpisem můžete v klidu prostudovat.
Obecně platí, že když máte dostatečné příjmy a nemáte například záznam v tzv. Nebankovním registru klientských informací – někdy mylně nazývaném „registr dlužníků“ – (v případě bank jde o tzv. Bankovní registr klientských informací), můžete dostat lepší podmínky než nepravidelní nebo notoričtí neplatiči, kterým poskytovatelé půjček často nepůjčí vůbec.
Příklad: Dejme tomu, že si půjčíte 12 000 Kč, které plánujete splácet formou 12 měsíčních splátek. S úrokovou sazbou 8 % bude jedna měsíční splátka 1 044 Kč, navíc zaplatíte 528 Kč. Všimněte si, že ačkoli je úroková sazba 8 %, přeplatíte na úrocích jen o 4,4 %. Jak totiž půjčku postupně splácíte, umazává se nejen dluh, ale i částka, ze které se počítají úroky. Odborně se tomu říká anuitní splácení.
Z našeho příkladu také vyplývá, že úrok a úroková sazba spolu úzce souvisí, nepředstavují ale to samé.
Spolu s úrokem si hlídejte i zmíněné RPSN
Jak už jsme si řekli, úroková sazba bývá hlavní složkou „ceny“ půjčky. Ale ne jedinou. Částku, kterou zaplatíte navíc, ovlivňují také nejrůznější poplatky: za posouzení žádosti, za uzavření smlouvy, za správu úvěru, za navýšení splátek a podobně. Někteří poskytovatelé tak sice můžou nabízet zajímavé úrokové sazby, na druhou stranu ale „napálí“ všechny poplatky.
Proto existuje tzv. RPSN (roční procentní sazba nákladů), která v sobě zahrnuje jak úroky, tak poplatky. Díky tomu je RPSN pro porovnávání půjček mezi sebou vhodnější než úroková sazba. A čím nižší RPSN, tím lépe pro vás jako pro dlužníka.
TIP: Stejně jako o úrokových sazbách i o RPSN jsme pro vás připravili článek, ve kterém se dozvíte, jak tento údaj funguje. Přečtěte si Co je RPSN a jak ovlivní výši vaší půjčky.
