Pokud si chcete půjčit peníze třeba na nový kuchyňský spotřebič, máte v první řadě na výběr 2 typy půjček: bankovní úvěry a nebankovní půjčky. Jak se od sebe liší a co je naopak spojuje?
Bankovní vs. nebankovní půjčka: Hlavní rozdíl je v poskytovateli
Bankovní úvěr vám poskytne jedině banka s bankovní licencí od České národní banky. Nebankovní půjčku zase získáte u nebankovní finanční instituce. I ta však musí mít k jejímu poskytnutí licenci od ČNB. Jen pozor! Zvýšená ochrana zákona (ve formě povinných stanovených pravidel) se týká jen spotřebitelských úvěrů.
Spotřebitelský úvěr je druh financování, které žadatel využije pro svou vlastní potřebu (na nepodnikatelské účely). Se spotřebitelským úvěrem si koupíte auto, vybavíte novou kuchyň, nebo si pořídíte nový notebook.
Ještě před rokem 2016 mohla spotřebitelský úvěr poskytnout jakákoliv nebankovní instituce. Nové znění zákona o spotřebitelském úvěru uložilo nebankovním subjektům, které nabízejí spotřebitelské úvěry, povinnost mít bankovní licenci od ČNB. To vedlo k tomu, že se finanční trh vyčistil od neseriózních poskytovatelů. Bankovní licence je zárukou toho, že je poskytovatel férový a jedná v mezích zákona.
Získat bankovní licenci není tak jednoduché, jak si můžete myslet. Hlavní podmínky pro udělení licence pro poskytovatele jsou:
- Kapitál ve výši 20 000 000 Kč – to zaručuje, že je firma z pohledu financí dostatečně zajištěná.
- Sídlo firmy a dozorčí rady v ČR – firma tak podléhá českým zákonům, které chrání své spotřebitele.
- Odborná způsobilost – společnost ví, jaké jsou jeho povinnosti a jedná v mezích zákona.
- Doložení trestní a finanční bezúhonnosti – poskytovatel má čistý trestní rejstřík a nemá dluhy.
- Průhledný a nezávadný původ financí – instituce doložila, odkud použité finance pocházejí.
Bankovní půjčka
Banky vám ve většině případů nabídnou výhodnější podmínky. Je to dáno tím, že mohou přijímat vklady (tedy peníze jiných klientů) a mají tak přístup k „levnějším“ penězům. Proto vám v bance mohou nabídnout lepší úrok a RPSN.
TIP: Tématu: Co je to RPSN a jak se počítá, jsme věnovali celý oddělený článek.
Banka má ale přísnější podmínky získání půjčky. Na půjčku v bance dosáhnou jen bonitní klienti. Přísné regulace kladou vyšší nároky na prokázání úvěruschopnosti žadatelů o úvěr.
Příklad: Pokud jste třeba maminka na mateřské, nebo živnostník, pravděpodobnost, že vám banka půjčí, je menší než u někoho, kdo má stálou práci na hlavní pracovní poměr.
Proces schválení bývá v bance naopak delší, s žádostí o půjčku musíte většinou doložit spoustu dalších dokladů a dokumentů. Vaši žádost pak musí ještě posoudit a následně schválit.
Banka vám také půjčí větší obnos peněz, třeba hypotéku na pořízení vlastního bydlení. S tím se pojí i delší časový úsek, po které můžete půjčku splácet. Hypotéku si berete i na 30 let.
Nebankovní půjčka
Největší výhodou nebankovních společností je to, že na nebankovní půjčku dosáhne i ten, kterému banka nepůjčí. Pokud jste přišli o práci a byli jste v průběhu roku nezaměstnaní, kvůli kolísání příjmu nesplníte pravidla bankovního poskytovatele. To samé platí i v případě, že nemáte záznam v úvěrových registrech. Pokud si půjčujete poprvé, můžete od banky dostat nevýhodný úrok, nebo vaši žádost banka rovnou zamítne.
Nebankovní půjčku tak dostanete i jako rizikovější žadatel. Toto „riziko“, které pro poskytovatele půjčky představujete, je promítnuto do vyšších úroků. Proces schválení je naopak velmi jednoduchý a rychlý. A peníze dostanete do několika dnů.
TIP: Víme, jak poznat seriózního poskytovatele nebankovní půjčky. Přečtěte si článek: Nebankovní půjčka: Jak poznat důvěryhodného poskytovatele.
Nebankovní poskytovatel také dokáže pružněji reagovat na to, když se dostanete do problémů se splácením. Dojednají s vámi podmínky postupného umoření dluhu, aniž byste se dostali do permanentního prodlení. Seriózní nebankovní společnosti s licencí ČNB nevydělávají na sankčním plnění v důsledku nesplácení. Vysoké sankce za nesplácení u férových institucí nehledejte, naopak, mají zájem na řádném splácení a pokud se dostanete do potíží, vždy společně s vámi najdou řešení.
