Bankovní, nebankovní úvěr, půjčka. Finanční pojmy, které jste už určitě slyšeli. Zvládli byste popsat, jaké jsou mezi jednotlivými termíny rozdíly? Jestli jste se právě vyděsili, že vás budeme zkoušet stejně jako ve škole před tabulí, nebojte se.
Půjčka a úvěr: Kdo se v tom má vyznat?
Někteří berou půjčku a úvěr za slova, která mají stejný význam, a nerozlišují mezi nimi. Také se často setkáváme s tím, že lidé slova půjčka a úvěr sice věcně rozlišují, jenže si myslí, že půjčka se týká půjčení jen menšího obnosu peněz, zatímco úvěrem zaplatíte třeba i rodinný dům. Slovo půjčka používají i poskytovatelé více než slovo úvěr. Ale z právního hlediska jsou slova půjčka a úvěr odlišná.
Úvěr vám může nabídnout jen poskytovatel s podnikatelským oprávněním a licencí pro poskytování úvěrů od České národní banky. Když si vezmete úvěr, vždy si půjčujete jen peníze. Úvěr také musí být vždy poskytnutý na základě písemné smlouvy. Této smlouvě se odborně se říká smlouva konsenzuální. Vzniká v okamžiku podepsaní bez ohledu na to, jestli jste už peníze dostali, nebo ne.
A proč poskytovatelé i klienti používají spíše slovo půjčka než úvěr? Půjčka je termín pocházející ze starého občanského zákoníku. Když vstoupil v platnost nový občanský zákoník, změnil terminologii na „zápůjčku“, ale lidé dále v psaném a mluveném jazyce užívají zažité označení „půjčka. Proto i poskytovatelé používají pro komunikaci s klienty namísto úvěru zástupně slovo PŮJČKA.
Pokud sjednáváte půjčku u nebankovního poskytovatele:
Vždy si ověřte, že je poskytovatel držitelem licence od ČNB, což je zárukou, že poskytovatel přistupuje k poskytnutí seriózně a v mezích zákona, který vás jako spotřebitele chrání. Licencovaní poskytovatelé úvěrů mají povinnost prověřit vaši schopnost splácet. Jako zájemce o úvěr musíte vždy doložit příjmy. Tím potvrdíte, že jste schopni úvěr pravidelně splácet. Toto opatření slouží jako mantinel před pádem do dluhové pasti, ze které se jen velmi těžko dostává.
POZOR: Výše uvedené však platí jen pro spotřebitelské úvěry. Pokud si vezmete úvěr jako podnikatel, tak vaši úvěruschopnost nikdo neposuzuje. Také neplatí, že ten, kdo vám půjčku poskytuje, musí mít licenci od ČNB. Jak vypadá oblíbený trik neseriózních poskytovatelů? Požadují od klienta živnostenský list, úvěr mu poskytnou jako podnikateli, i když je předem jasné, že peníze klient potřebuje na soukromé a nikoli podnikatelské účely. Protože se jedná o vztah mezi „podnikateli“, nemusí poskytovatel dodržovat zákon o spotřebitelském úvěru.
Úvěr: bankovní a nebankovní
Úvěr vám může poskytnout banka. Každá má v nabídce různé druhy, které se liší zejména délkou splácení a podmínkami čerpání. Rozlišujeme tak například: úvěr revolvingový, kontokorentní nebo třeba hypoteční. Pokud peněžní prostředky z úvěru získává fyzická osoba pro svou soukromou potřebu – spotřebitel – mluvíme o úvěrech spotřebitelských. Kromě bankovních úvěrů se mezi spotřebitelské úvěry řadí již zmíněné zápůjčky („půjčky“), které poskytují nebankovní subjekty s licencí k poskytování spotřebitelských úvěrů.
Nebankovním poskytovatelem s licencí je i Provident. Jak uvádí Viktor Boczán, generální ředitel společnosti Provident: „Povinnost splňovat přísná kritéria licence České národní banky vyčistila český finanční trh od nepoctivých firem, které často vrhaly klienty do dluhových pastí.“
TIP: Jak poznat slušného poskytovatele nebankovního úvěru jsme se více zabývali v článku: Nebankovní půjčka: Jak poznat důvěryhodného poskytovatele.
Co mají bankovní a nebankovní úvěry společného? Obě formy úvěru musíte splatit i s úroky v předem dohodnutém termínu. Vypůjčené peníze můžete využít prakticky na cokoliv. Ať už si půjčujete na nové auto, na rekonstrukci, nebo na novou pračku.
Bankovní x nebankovní úvěr: Výhody a nevýhody
Banky mají vyšší likviditu a přístup k mezibankovnímu trhu, díky čemuž mají velkou konkurenční výhodu. Bankovní úvěry tak mohou být finančně výhodnější, zvláště, pokud se jedná o dlouhodobý úvěr. Nemusí to však platit vždy, někteří online poskytovatelé úvěrů nabízí srovnatelné podmínky.
Nebankovní poskytovatelé dokážou poskytnout spotřebitelský úvěr za velmi krátkou dobu. Jsou s klienty v neustálém kontaktu na telefonní lince, klienti nemusí nic řešit přes automatický hovor. Jsou také pružnější – dokážou řešit neočekávatelné situace, ke kterým může v průběhu splácení dojít.
A největší výhodou pro klienta je to, že obslouží i klienty, kteří z nějakého důvodu nedosáhnou na bankovní úvěry. Zároveň také poskytují poradenství při splácení, takže klient získá kreditní historii, což může znamenat přístup k dalšímu financování do budoucna.
Pokud se rozhodnete sjednat si úvěr u Providentu…
• Nemusíte chodit na pobočku. Zavolejte nám anebo vyplňte online žádost o spotřebitelský úvěr. Náš osobní finanční asistent za vámi přijede až domů, abyste se domluvili na dalším postupu.
• Nudnou administrativu zařídíme za vás. Nebojte se na cokoliv zeptat, finanční asistent vám vše jednoduše vysvětlí.
• Potom, co společně s finančním asistentem podepíšete smlouvu, dostanete i peníze.
• Jsme diskrétní. Úvěr zařídíme společně v soukromí vašeho domova.
Úvěr je dobrý sluha, ale zlý pán
Před podpisem úvěry si vždy propočítejte, že váš rodinný rozpočet měsíční splátka neohrozí. Buďte upřímní, při posuzování úvěruschopnosti uvádějte pravdivé informace. Jen takto stanoví poskytovatel úvěru vaše reálné možnosti a vy si můžete být jisti tím, že nebudete mít problém se splácením. V článku: Splácení půjčky? Jak vysoké splátky ještě zvládnete, vám poradíme, jak poznáte, že je pro vás výše splátky příliš vysoká.
